Startershypotheek

Startershypotheek

Het kopen van een eerste woning is een zeer spannend moment. Tegenwoordig is het al een hele kunst om een woning te pakken te krijgen. Vroeger werd de vraagprijs hoog aangehouden met in gedachte dat de uiteindelijke koopprijs daaronder zou uitkomen. Tegenwoordig is de tactiek de vraagprijs lager aanhouden of werken met een vanaf-prijs. Wetende dat gezien de erg overspannen woningmarkt de prijs toch wel wordt overboden. Tijdens de bezichtigingsdagen ziet men de concurrentie en wordt men verder opgezweept en is men vaker bereid verder te gaan met bieden dan oorspronkelijk te bedoeling was. 

Annuiteit of Lineaire hypotheek?

Starters worden vaak in de waan gelaten dat ze kunnen kiezen uit twee vormen van een hypotheek. Te weten de annuïtaire hypotheek of de lineaire hypotheek. Dat is correct als je ook in aanmerking wilt komen voor het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Bij de eerste vorm is de aflossing de eerste jaren laag en naar mate de einddatum inzicht komt worden de aflossing steeds groter. Bij de tweede vorm is de aflossing gedurende de gehele looptijd van de hypotheek hetzelfde. 

Stel iemand leent € 250.000,00 met een looptijd van 30 jaar en een rentepercentage van 2%. De bruto(zonder fiscaal voordeel) maandlast bij een annuiteitenhypotheek bedraagt € 924,05 en blijft gedurende de looptijd hetzelfde. De bruto(zonder fiscaal voordeel) maandlast bij een lineaire hypotheek begint bij € 1.111,11 en daalt gedurende de looptijd en is na circa 14,5 jaar op hetzelfde niveau als de annuïtaire hypotheek. 

Lage bruto maandlasten in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek

Ook voor starters is er de mogelijkheid om te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek ***. Door deze bijvoorbeeld te combineren met een annuïtaire hypotheek kun je de bruto maandlasten aanzienlijk verlagen. In het eerder genoemde voorbeeld van de € 250.000,00 zou de maandelijkse last € 670,00 bedragen. Over het aflossingsvrije deel is de renteaftrek niet van toepassing. 

*** het aflossingsvrije deel mag maximaal 50% van de waarde van de woning bedragen.  

Netto maandlasten

Nederland kent nog steeds het systeem van hypotheekrenteaftrek. Door de huidige lage rentes, oplopende huurwaardeforfait en overige overheidsmaatregelen is dit voordeel binnen een paar jaar te verwaarlozen. Wij zijn van mening dat u de bruto maandlast goed moeten kunnen betalen zonder rekening te houden met een eventueel fiscaal voordeel.

Starterslening

Heeft u uw droomhuis gevonden maar uw inkomen te laag dan biedt de Starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten misschien uitkomst. De starterslening is bedoeld om het gat te dichten tussen het bedrag dat u maximaal kunnen lenen en de totale prijs van het huis u op het oog heeft. Het is dus een aanvullende lening, die u afsluit naast de startershypotheek. 

Hoe werkt de starterslening? 

De starterslening is een tweede hypotheek die u naast uw eerste hypotheek bij een hypotheekverstrekker afsluiten. Zo kunt u toch in de meeste gevallen het totale bedrag lenen, dat u nodig heeft voor de aankoop van uw eerste huis. Het idee achter de lening is dat uw inkomen nu nog niet genoeg is voor de maandlasten die bij uw hypotheek hoort, maar later wel. De eerste drie jaar betaalt u geen rente en aflossing over de starterslening van uw hypotheek. 

Let op! Niet iedere Gemeente heeft een Starterslening. 

Voor verdere informatie https://www.svn.nl/starterslening